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2022-05-14 14:10

“机会有多大?”我退休了,股票市场崩溃了。我所有的计划都颠倒了。“我想要


亲爱的昆汀,

我两个月后就要退休了,我已经搬到阳光明媚的新家了。我还没有卖掉我在美国东海岸一个主要都市区的公寓,因为我想看看我如何适应我的新生活。这是一个安静而美丽的西海岸城市,我想看看自己如何适应全年的阳光和慢节奏的生活。走了很长一段路,但我终于走到了这里。我终于可以放松了。或者我是这么想的。

但那不是我的问题。

股票市场是我的问题。我的401(k)是我的问题。机会有多大?我退休了,股票市场崩溃了。我所有的计划都颠倒了。我现在该怎么处理我的401(k)计划?就在上个月,我最初的计划是动用我的401Ik计划,用大约20万美元来装修我的房子。我想重新整理我的厨房,创建一个厨房岛,既有一个煤气灶,又有足够的空间准备食物。建筑师正在制定计划。

我们是在移动墙,不是山,但我很想开始。我应该借钱吗?我该怎么跟他说?

最近的退休人员

亲爱的最近,

首先恭喜你退休了。这在任何市场都是不小的成就。你显然是在玩长线游戏,存钱、投资、买了两处房产,而且——不仅如此——你还有其他选择。选择是一件美妙的事情——它们是自由的远房表亲。你可以做点什么,也可以什么都不做。有时候,选择什么都不做本身就是一种行动,这就是我现在建议你做的。

你不会想在这样的市场上提取你的401(k)养老金。你不会在市场下跌时卖出股票,如果你能控制住,如果你能等待的话。虽然你刚刚退休,但听起来你的财务状况似乎很稳定,所以你可以继续生活,就像华尔街什么都没发生过一样。在你决定做任何重大改变之前,先住在家里。建筑师会反映你的愿望——你非常昂贵的愿望——还有更多。

你已经做了很多改变。我能看出你对装修有多么兴奋和不耐烦,但暂停装修可能是塞翁失马,焉知非福。你可能会觉得,当市场复苏的时候——它最终会复苏的——你不需要搬墙,或者掀翻厨房和浴室。有时,厨房的一对玻璃滑动门可以创造奇迹,把花园和所有额外的光线带进你的家里。

“选择是一件美妙的事情——它们是自由的远房表亲。”

关于厨房里的另一头大象:股票市场。不要在你退休的时候拿一大笔贷款去装修。即使利率没有上升,我也会这么说。坚持4%原则:取出不超过4%的退休资产,之后每年根据通货膨胀进行调整。对于退休人员来说,这是一个长期的策略,可以避免在你滑入那个巨大的厨房岛之前花光你所有的退休储蓄。

事实上,晨星公司(Morningstar)最近的一项研究表明,你甚至应该取不到4%的钱。他们建议,如果你希望保障你的退休储蓄,并确保它们可以用于你的余生,你可以提取3.3%的存款。这个3.3%的数字是假设一个平衡的投资组合和30年的固定提款,30年是估计的退休年限,相当于90%的可能性不会耗尽你所有的退休储蓄。

与衰退(连续两个季度GDP负增长)不同,市场“崩盘”的定义并不是所有经济学家都认同的。它通常指股市突然严重下跌。一些分析人士说,这是指在短时间内出现两位数的下降。但基础设施资本管理公司(Infrastructure Capital Management)首席投资官杰伊•哈特菲尔德(Jay Hatfield)最近对MarketWatch表示,这是在短时间或一年内下跌50%。

没有什么糖衣包裹。现在不是交出办公室钥匙,最后收拾好订书机的好时机。道琼斯工业股票平均价格指数(Dow Jones Industrial Average)自1月份以来累计下跌13%,标准普尔500指数(S&P 500 SPX)同期累计下跌18%,纳斯达克综合指数(Nasdaq COMP)同期累计下跌28%。到60岁时,理财顾问通常建议你应该将50%的资产投资于股票,50%投资于固定收益产品,并在退休前将股票投资比例每年减少5%,投资比例为25%-30%。

不错,你租了你的城市租用-à-terre,给你的新生活一个试运行。这让我相信你比你的厨房更健康。

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莫奈斯特很遗憾他不能单独回答问题。

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